16.11.2015
Как правильно составить график платежей
Вообще, проблема составить график платежей никогда не касалась заемщиков. Если кто-то решает взять банковский кредит, то банк сам берется составить график платежей. Но каждый заемщик предварительно желал бы представить масштабы грядущих ежемесячных выплат, а это очень похоже на информацию, которую предоставляет график платежей. Будем исходить из того, что это синонимы и постараемся разобраться, как же его составлять, но придется вооружиться ручкой и бумагой, потому что впереди нас ждут формулы и расчеты.
Если вы когда-нибудь брали кредит, то знаете, что ежемесячный платеж состоит из доли основного долга и ежемесячной доли от суммы годовых процентов. При этом есть два вида начисления процентов, один называется аннуитетным и представляет собой деление на равные доли, а второй называется дифференциальным и предполагает начисление процентов на остаток выплачиваемого тела долга. Это значит, что в начале, когда на вас висит вся сумма, вы платите много, но по мере выплаты основного долга, уменьшается сумма, на которую начисляются проценты и к концу становится совсем легко - в том смысле, что вы уже практически не платите проценты, но доли тела долга делятся поровну, и в конце они такие же, как в начале. Если непонятно, можно проще: кредит, который вы получили называется телом долга. Если это яблоко, то его поделили на равные дольки, каждый месяц съедает дольку, а проценты начисляются на оставшиеся. Десять процентов от целого яблока намного больше, чем десять процентов от последней дольки, но сами дольки не становятся ни больше, ни меньше.
Мы не станем предлагать вам формулы расчетов для дифференциального платежа, потому что для него потребуется владение программой Excel, намного проще будет либо зайти на сайт банка, где вы собираетесь брать кредит и посмотреть нет ли там расчета по дифференциальным платежам, либо скачать программу кредитного калькулятора, который делает подобные расчеты, либо - и это самое правильное - обратиться к кредитному менеджеру банка, объяснить, что вы хотите взять кредит, но хотите увидеть платежи по дифференциальной системе начисления процентов. В этом случае вам должны предоставить очень точный расчет графика платежей.
А мы с вами попробуем сейчас посчитать платежи по аннуитетной системе. Итак, берем ручку и бумагу.
В качестве примера возьмем кредит в 100 тысяч рублей. Ставку сделаем чуть повыше реальной на такую сумму, но все же у нас примерный расчет, потом поставите свою. А у нас ставка будет 20 процентов. То есть, 1/5 или 0,2 фактически. Срок кредита пусть будет полгода. Этих данных достаточно для того, чтобы составить вот такой расчет:
(0,2/12*(1+0,2/12)6) : ((1+0,2/12)6-1) * 100 000 = 17638,6 рублей
Эту сумму стоит округлить в большую сторону до 17650 рублей. В итоге последний платеж будет чуточку меньше, если каждый месяц округленную сумму платить.
Схожие материалы: