16.11.2015
Кредитная линия обратный выкуп авто
Конкуренция заставляет банки крутиться и изобретать, а чаще - искать еще нереализованные формы кредитования, которые уже опробованы на Западе. Примером такой находки может быть кредитная линия обратного выкупа авто.
Кредитная линия обратного выкупа авто предполагает следующую схему: сумма кредита делится напополам, первая половина распределяется на весь срок кредитования, вторая выплачивается единовременно по истечении срока погашения кредита. Годовые проценты при этом начисляются на всю сумму кредита и выплачиваются весь срок. (Не стоит забывать, что по правилам банков проценты выплачиваются вперед, а тело долга - ближе к концу, то есть, первые ваши выплаты - это не тело долга плюс проценты, а только проценты. Это имеет значение в случае, если вы намерены досрочно погасить задолженность - тогда окажется, что вы ничего не выплатили из тех денег, которые вам были выданы, все, что вы платили - это только проценты на эти деньги. Значит это и то, что при обратном выкупе авто сумма, которая должна быть выплачена в конце срока не меняется и общая переплата в результате увеличивается).
Зачем нужно делить кредит подобным образом? Такое деление уменьшает ежемесячные выплаты и самое интересное отложено как раз на конец срока. Вы можете заплатить требуемую сумму, а можете продать автомобиль тому же дилеру, который вам его продал, причем договориться об этом заранее, еще при заключении кредитного договора. Конечно, продать можно и не дилеру, а кому угодно. А на вырученные деньги - погасить платеж по кредиту.
Другими словами, эту кредитную программу можно назвать разновидностью лизинга. Судите сами: вы берете машину, платите за нее половину стоимости за несколько лет плюс проценты на всю сумму кредита, а когда срок истекает - продаете машину, но деньги-то достаются не вам, они уходят банку, так что можно сказать, что в конце вы просто расстаетесь с машиной. Будет ли машина стоить половину от своей первоначальной стоимости через три года? Ответ зависит от ее состояния, от выполнения условий, которые выставляет дилер, когда вы договариваетесь об обратном выкупе авто через несколько лет. Выкуп по остаточной стоимости и сама остаточная стоимость прописываются в договоре. Это означает, что в этой сделке автосалон - равноправный участник. Банк дает деньги, автосалон - машину, вы - проценты, в итоге автосалон забирает машину, вы возвращаете банку деньги и все хорошо - за полцены и, положим, 11 процентов годовых, вы обкатали новую машину. Никто не мешает вам по истечении срока кредита и после продажи автомобиля дилеру взять новый кредит на еще одну новую машину, скажем, другой марки или модели. (Хотя неплохо было бы поинтересоваться, насколько сильно отличались бы цены, если бы вы просто взяли машину в лизинг?)
Недостатки этой программы заключаются в ограничениях, которые накладывает салон - кто-то требует, чтобы пробег был не более 1000 км, кто-то ставит условием ремонт и техобслуживание только у себя. С другой стороны, если банк не ограничивает заемщика в вопросе кому можно продать автомобиль, то остаются только рыночные цены на машину той марки, модели и того состояния, которую вы имеете к концу срока кредита.
Схожие материалы: